贷款证封存16年的改革记忆六合开奖结果

发布日期:2019-11-07 19:51   来源:未知   阅读:

  王中王心水论马公资料大全资本的灵敏嗅觉,《贷款证》制度由深圳首创,1991年和1995年由中国人民银行总行分两次向全国组织推行,直至后来演化成为今天业已成熟的全国“贷款卡”制度。作者时任中国人民银行深圳特区分行调查统计处处长,正是《贷款证》制度的组织实施者,对当时情况有最直接的了解,亦两次赴北京向人总行领导作过汇报。本文是作者1991年6月写的一篇报告,是真正意义上的“第一手材料”,封存16年未曾发表。值此我国改革开放30周年纪念之时,拿出来与大家分享

  任何一项创新都不是凭空产生的,必有其客观的社会历史背景。《贷款证》制度之所以在深圳特区诞生,也与这里特殊的经济环境、金融条件分不开。经过半年紧锣密鼓的酝酿、讨论,深圳《贷款证》制度于1991年4月1日正式颁布实行。这是特区经过十年艰苦创业,探索出的一项加强信贷管理、深化金融改革的重大措施

  任何一项创新都不是凭空产生的,必有其客观的社会历史背景。同样,《贷款证》制度之所以在深圳特区诞生,也与这里特殊的经济环境、金融条件分不开。

  众所周知,深圳是我国建立最早的一个经济特区,建设之初就明确提出特区经济建设坚持以“四个为主”的指导方针,即:建设资金以吸收和利用外资为主;经济结构以“三资”企业为主;企业产品以出口外销为主;经济活动在国家宏观指导下以市场调节为主。

  当我们冷静地观察深圳所走过的路程时,不得不承认:深圳经济建设确实是沿着这“四个为主”走过来的,它不仅是深圳经济腾飞的奥秘,又是深圳今天经济特点的准确概括。

  随着深圳经济建设的突飞猛进和改革开放的不断深化,深圳金融体制进行了一系列重大改革。其中,打破专业银行分工限制,实行业务全面交叉,即是一项重要内容。这项改革适应了有计划商品经济发展和改革的内在要求,企业可以自由地选择银行,银行也可以自由地选择企业。

  但也带来一些问题,在深圳表现最突出的是:有些企业利用多头开户、多家贷款和目前信贷管理不严的条件,从多家银行套取贷款,不合理地占用了一些资金,既影响企业的资金效益,又影响特区资金周转,致使一些资金不能用在刀刃上。也有个别银行与企业有关人员相互串通勾结,以贷谋私,造成一些国家信贷资金的损失。另外从全国来看,实行业务交叉削弱了银行对企业信贷和结算的监督与管理,容易形成消费和投资膨胀,从而使金融杠杆在执行国家宏观经济调控方面的职能难以有效发挥。尤其是随着几次通货膨胀的发生,全国金融界对实行业务交叉的做法、利弊展开激烈讨论,最后导致国家在1988年治理整顿中开始清理企业多头开户,采取了限制性措施。

  再从其他方面看:一是改革开放,经过10年的艰苦探索,深圳在计划、财税、金融、外贸、物资、物价、劳动工资、企业所有制改造及管理体制等多方面进行了综合、系统的改革,虽然目前可能还存在许多不协调、不完善的地方,但与其他省市相比较确也不可同日而语;二是商品经济发展,目前深圳经济以市场调节为主,有97%的生产资料、生活资料的价格已放开,直接进入市场流通;三是外向型经济,深圳面向国际、国内两个市场,六合开奖结果,目前外销产品比重已超过全部工业产值的60%。在这种情况下,指望采取计划经济条件下“一家企业开一个账户,到一家银行贷款”的管理方法,显然是行不通的。但加强管理又是必须的,应该说,改革开放越深入,商品经济越发达,加强管理越重要。四是从主观上考虑,虽然实行业务交叉存在一些弊端,但我们更要看到它的主流。最好的解决办法,不是走回头路,而是在前进了的基础上克服和消除消极作用,发挥其积极作用。

  概括地说,《贷款证》制度是市内企业向深圳各国内金融机构申请办理贷款的证明书。它统一由中国人民银行深圳经济特区分行颁发,对象是具有法人资格的市内所有国营、集体、三资和私营企业。这项制度的运行机理是:一个法人企业只能申领一本《贷款证》,贷款时由银行在《贷款证》上如实登记,偿还后作还款记录。这样,一证在手,银行可随时掌握企业的贷款情况,从而为发放、审批贷款提供重要依据。

  《贷款证》制度在既没有限制银行实行业务交叉等已有改革成果的前提下,又较好地解决了深圳一些企业利用多头开户、多家贷款而套取银行贷款的弊端,等于为保护国家信贷资金安全设置了一道屏障。近一个时期以来,诸多省市来深圳了解《贷款证》制度的同行络绎不绝。

  万事开头难。《贷款证》的设计几经变更、完善,现付诸实行的版本共由7部分组成,秩序为:①“企业概括”、②“银行存款开户记录”、③“历年贷款余额情况登记表”、④“贷款发生情况登记表”、⑤“企业经济担保情况登记表”、⑥“年审记录”、⑦“备注”。

  第一、二、三部分由持证企业在申领《贷款证》未生效使用前填写,基本可反映该企业迄今为止的概况、开户及贷款情况。经发证机关对企业所填《贷款证》进行审核合格后,加盖“贷款证专用章”才正式生效。

  第四部分“贷款发生情况登记表”,由银行放贷后在贷款企业的《贷款证》上记录,是《贷款证》的主要内容。第五部分“企业经济担保情况表”,系由被担保企业的贷款银行,记录担保企业的担保情况。这是因为,深圳商品经济比较发达,目前银行贷款已过渡到以担保抵押贷款为主,约占全市贷款余额的80%。但不少企业法制观念淡薄,存在滥担保的现象,以至经常发生银行与担保企业的法律纠纷。

  第六部分“年审记录”即是为发证机关记录有关《贷款证》使用的年审情况而特别设置的。第七部分“备注”,主要由银行信贷部门记录该企业有关贷款使用的情况。

  以上对《贷款证》内容作了粗略介绍,其中前三部分由企业填报。如果企业不如实填写,弄虚作假怎么办?(说明:主要是故意少填“历年贷款余额情况登记表”中的贷款数)我们主要采取三项防范措施:

  第一,要求《贷款证》与财务报表填报一致。“历年贷款余额情况登记表”与会计报表的“银行借款”相一致。我们要求企业申领《贷款证》时要提交上年和申领前一个月的财务报表,审核后在报表每一页上加盖审核人私章;企业填好《贷款证》送审生效时,要联同财务报表对照审核。这样就防止企业在填写《贷款证》时编造假报表,做到账-证相符。

  第二,要求各金融机构监督检举,采取重罚措施。企业所填历年贷款余额,须到各金融机构逐笔审核签章证明。个别企业如隐瞒不报,贷款银行较易发现;即使当时发现不了,等这笔贷款到期归还时,查阅《贷款证》也可发现。发证机关得到检举,即可收回《贷款证》停止各银行向该企业贷款。停贷处罚期限视情节轻重而定。

  第三,即使有个别企业逃避监督,随着时间推移,历年贷款余额也将逐步到期归还,而新发生贷款均由银行如实填写。这样,过一年半载历年贷款余额也就自然消失了。

  作为深圳深化金融改革的产物,《贷款证》制度不仅是深圳加强宏观金融、信贷管理的重要措施,而且直接关系到专业银行保护信贷资金和提高经济效益的切身利益

  《贷款证》颁发期限为3个月,至今已有3300家企业申领。其中经审检合格、盖章生效启用的约占90%。就是说,目前深圳已有约3000家企业持有和使用《贷款证》,表明这项制度在正常运行。

  其一,《贷款证》是加强金融、信贷管理的强有力手段。由于深圳对企业在银行开户和贷款不加任何限制,企业便到处开户和贷款,少则几家、十几家,多则几十家、上百家。最后造成:对一家企业开户和贷款,没有任何一家银行或一个其他部门可以搞得清楚;有些贷款多的企业,甚至自己也搞不清究竟开了多少户、贷了多少款。有些不法分子就利用这些条件作案,案发后都无法追寻、查清,个别的还骗取贷款携款外逃。《贷款证》制度实行后,企业贷了多少款,从哪家银行贷的,由谁审查批准的,等等,一查《贷款证》就一目了然。

  其二,《贷款证》健全了银行之间相互制约机制。《贷款证》真实反映企业贷款情况,不仅对企业压力很大,对各家贷款银行也有压力。因为《贷款证》反映企业贷款情况的同时,也反映出各贷款银行发放贷款的情况及好坏。如果某家银行的贷款到期收不回来,或几经展期,就说明这家银行贷款有问题,管理水平较低。因此,《贷款证》制约了各家银行不可滥发贷款,从而提高了整体信贷管理水平。

  其三,《贷款证》可使信贷资金真正用在刀刃上。由于企业每贷一笔款均要在《贷款证》上反映,《贷款证》可增加企业贷款的透明度;由于各家银行发放贷款都要在《贷款证》上登记,《贷款证》可增加专业银行之间的透明度;由于人民银行要发放、审查和管理《贷款证》,《贷款证》可增加中央银行与专业银行之间的透明度。其结果就促使各家银行按照经济效益原则和规模经济原则来发放贷款,从而可合理分配信贷资金,真正扶优限劣,保证重点,使信贷结构得到自动而合理的调整,也使中央银行的宏观调控措施真正落到实处。

  其四,《贷款证》可为中央银行制定货币政策、调控宏观经济提供大量真实的情况与信息。我们实行《贷款证》制度与建立深圳企业经济档案联系起来。具体做法是:企业申领《贷款证》须向人民银行提供六份证明文件和填写四张企业基本情况表,把这些内容按不同所有制和产业情况编号,输入计算机后,既可查找咨询,又可汇总分析,弥补我们金融统计中的不足,如关于信贷结构的统计等。这样,一方面解决了中央银行不能直接了解企业景气情况的问题,另方面可以通过审核与管理,掌握企业大量的经济信息。尤其是,这项工作专门由收集信息、研究宏观经济形势、为制定货币政策提供服务的调查统计处来承担,更容易发挥直接效用。

  《贷款证》制度公布实施之初,我们曾担心各专业银行在执行上阳奉阴违,使一项好的制度事倍功半,流于形式。但实际情况是:《贷款证》制度不仅是深圳加强宏观金融、信贷管理的重要措施,而且直接关系到专业银行保护信贷资金和提高经济效益的切身利益。因此,他们对这项制度热烈响应,积极支持。规定一经颁布,各家银行或开会或转发文件,进行贯彻落实。工商银行行长曾举着《贷款证》样本在会上说:“这是项非常好的制度,我们一定要严格执行!”为了使这项制度起好步,多数专业银行在布置工作时,要求基层行在发放贷款后影印该笔贷款在《贷款证》上的记录,并报分行备案。这样就堵住了发放贷款的基层行漏登问题。

  《贷款证》制度作为深圳深化金融改革的产物,问世至今不足3个月,各方面还很不成熟。但是“有小不愁大”,我们相信随着它的不断改进和完善,必将走向成熟。

  《贷款证》制度由深圳首创,1991年和1995年由中国人民银行总行分两次向全国组织推行,直至后来演化成为今天业已成熟的全国“贷款卡”制度。作者时任中国人民银行深圳特区分行调查统计处处长,正是《贷款证》制度的组织实施者,对当时情况有最直接的了解,亦两次赴北京向人总行领导作过汇报。本文是作者1991年6月写的一篇报告,是真正意义上的“第一手材料”,封存16年未曾发表。值此我国改革开放30周年纪念之时,拿出来与大家分享

  任何一项创新都不是凭空产生的,必有其客观的社会历史背景。《贷款证》制度之所以在深圳特区诞生,也与这里特殊的经济环境、金融条件分不开。经过半年紧锣密鼓的酝酿、讨论,深圳《贷款证》制度于1991年4月1日正式颁布实行。这是特区经过十年艰苦创业,探索出的一项加强信贷管理、深化金融改革的重大措施

  任何一项创新都不是凭空产生的,必有其客观的社会历史背景。同样,《贷款证》制度之所以在深圳特区诞生,也与这里特殊的经济环境、金融条件分不开。

  众所周知,深圳是我国建立最早的一个经济特区,建设之初就明确提出特区经济建设坚持以“四个为主”的指导方针,即:建设资金以吸收和利用外资为主;经济结构以“三资”企业为主;企业产品以出口外销为主;经济活动在国家宏观指导下以市场调节为主。

  当我们冷静地观察深圳所走过的路程时,不得不承认:深圳经济建设确实是沿着这“四个为主”走过来的,它不仅是深圳经济腾飞的奥秘,又是深圳今天经济特点的准确概括。

  随着深圳经济建设的突飞猛进和改革开放的不断深化,深圳金融体制进行了一系列重大改革。其中,打破专业银行分工限制,实行业务全面交叉,即是一项重要内容。这项改革适应了有计划商品经济发展和改革的内在要求,企业可以自由地选择银行,银行也可以自由地选择企业。

  但也带来一些问题,在深圳表现最突出的是:有些企业利用多头开户、多家贷款和目前信贷管理不严的条件,从多家银行套取贷款,不合理地占用了一些资金,既影响企业的资金效益,又影响特区资金周转,致使一些资金不能用在刀刃上。也有个别银行与企业有关人员相互串通勾结,以贷谋私,造成一些国家信贷资金的损失。另外从全国来看,实行业务交叉削弱了银行对企业信贷和结算的监督与管理,容易形成消费和投资膨胀,从而使金融杠杆在执行国家宏观经济调控方面的职能难以有效发挥。尤其是随着几次通货膨胀的发生,全国金融界对实行业务交叉的做法、利弊展开激烈讨论,最后导致国家在1988年治理整顿中开始清理企业多头开户,采取了限制性措施。

  再从其他方面看:一是改革开放,经过10年的艰苦探索,深圳在计划、财税、金融、外贸、物资、物价、劳动工资、企业所有制改造及管理体制等多方面进行了综合、系统的改革,虽然目前可能还存在许多不协调、不完善的地方,但与其他省市相比较确也不可同日而语;二是商品经济发展,目前深圳经济以市场调节为主,有97%的生产资料、生活资料的价格已放开,直接进入市场流通;三是外向型经济,深圳面向国际、国内两个市场,目前外销产品比重已超过全部工业产值的60%。在这种情况下,指望采取计划经济条件下“一家企业开一个账户,到一家银行贷款”的管理方法,显然是行不通的。但加强管理又是必须的,应该说,改革开放越深入,商品经济越发达,加强管理越重要。四是从主观上考虑,虽然实行业务交叉存在一些弊端,但我们更要看到它的主流。最好的解决办法,不是走回头路,而是在前进了的基础上克服和消除消极作用,发挥其积极作用。

  概括地说,《贷款证》制度是市内企业向深圳各国内金融机构申请办理贷款的证明书。它统一由中国人民银行深圳经济特区分行颁发,对象是具有法人资格的市内所有国营、集体、三资和私营企业。这项制度的运行机理是:一个法人企业只能申领一本《贷款证》,贷款时由银行在《贷款证》上如实登记,偿还后作还款记录。这样,一证在手,银行可随时掌握企业的贷款情况,从而为发放、审批贷款提供重要依据。

  《贷款证》制度在既没有限制银行实行业务交叉等已有改革成果的前提下,又较好地解决了深圳一些企业利用多头开户、多家贷款而套取银行贷款的弊端,等于为保护国家信贷资金安全设置了一道屏障。近一个时期以来,诸多省市来深圳了解《贷款证》制度的同行络绎不绝。

  万事开头难。《贷款证》的设计几经变更、完善,现付诸实行的版本共由7部分组成,秩序为:①“企业概括”、②“银行存款开户记录”、③“历年贷款余额情况登记表”、④“贷款发生情况登记表”、⑤“企业经济担保情况登记表”、⑥“年审记录”、⑦“备注”。

  第一、二、三部分由持证企业在申领《贷款证》未生效使用前填写,基本可反映该企业迄今为止的概况、开户及贷款情况。经发证机关对企业所填《贷款证》进行审核合格后,加盖“贷款证专用章”才正式生效。

  第四部分“贷款发生情况登记表”,由银行放贷后在贷款企业的《贷款证》上记录,是《贷款证》的主要内容。第五部分“企业经济担保情况表”,系由被担保企业的贷款银行,记录担保企业的担保情况。这是因为,深圳商品经济比较发达,目前银行贷款已过渡到以担保抵押贷款为主,约占全市贷款余额的80%。但不少企业法制观念淡薄,存在滥担保的现象,以至经常发生银行与担保企业的法律纠纷。

  第六部分“年审记录”即是为发证机关记录有关《贷款证》使用的年审情况而特别设置的。第七部分“备注”,主要由银行信贷部门记录该企业有关贷款使用的情况。

  以上对《贷款证》内容作了粗略介绍,其中前三部分由企业填报。如果企业不如实填写,弄虚作假怎么办?(说明:主要是故意少填“历年贷款余额情况登记表”中的贷款数)我们主要采取三项防范措施:

  第一,要求《贷款证》与财务报表填报一致。“历年贷款余额情况登记表”与会计报表的“银行借款”相一致。我们要求企业申领《贷款证》时要提交上年和申领前一个月的财务报表,审核后在报表每一页上加盖审核人私章;企业填好《贷款证》送审生效时,要联同财务报表对照审核。这样就防止企业在填写《贷款证》时编造假报表,做到账-证相符。

  第二,要求各金融机构监督检举,采取重罚措施。企业所填历年贷款余额,须到各金融机构逐笔审核签章证明。个别企业如隐瞒不报,贷款银行较易发现;即使当时发现不了,等这笔贷款到期归还时,查阅《贷款证》也可发现。发证机关得到检举,即可收回《贷款证》停止各银行向该企业贷款。停贷处罚期限视情节轻重而定。

  第三,即使有个别企业逃避监督,随着时间推移,历年贷款余额也将逐步到期归还,而新发生贷款均由银行如实填写。这样,过一年半载历年贷款余额也就自然消失了。

  作为深圳深化金融改革的产物,《贷款证》制度不仅是深圳加强宏观金融、信贷管理的重要措施,而且直接关系到专业银行保护信贷资金和提高经济效益的切身利益

  《贷款证》颁发期限为3个月,至今已有3300家企业申领。其中经审检合格、盖章生效启用的约占90%。就是说,目前深圳已有约3000家企业持有和使用《贷款证》,表明这项制度在正常运行。

  其一,《贷款证》是加强金融、信贷管理的强有力手段。由于深圳对企业在银行开户和贷款不加任何限制,企业便到处开户和贷款,少则几家、十几家,多则几十家、上百家。最后造成:对一家企业开户和贷款,没有任何一家银行或一个其他部门可以搞得清楚;有些贷款多的企业,甚至自己也搞不清究竟开了多少户、贷了多少款。有些不法分子就利用这些条件作案,案发后都无法追寻、查清,个别的还骗取贷款携款外逃。《贷款证》制度实行后,企业贷了多少款,从哪家银行贷的,由谁审查批准的,等等,一查《贷款证》就一目了然。

  其二,《贷款证》健全了银行之间相互制约机制。《贷款证》真实反映企业贷款情况,不仅对企业压力很大,对各家贷款银行也有压力。因为《贷款证》反映企业贷款情况的同时,也反映出各贷款银行发放贷款的情况及好坏。如果某家银行的贷款到期收不回来,或几经展期,就说明这家银行贷款有问题,管理水平较低。因此,《贷款证》制约了各家银行不可滥发贷款,从而提高了整体信贷管理水平。

  其三,《贷款证》可使信贷资金真正用在刀刃上。由于企业每贷一笔款均要在《贷款证》上反映,《贷款证》可增加企业贷款的透明度;由于各家银行发放贷款都要在《贷款证》上登记,《贷款证》可增加专业银行之间的透明度;由于人民银行要发放、审查和管理《贷款证》,《贷款证》可增加中央银行与专业银行之间的透明度。其结果就促使各家银行按照经济效益原则和规模经济原则来发放贷款,从而可合理分配信贷资金,真正扶优限劣,保证重点,使信贷结构得到自动而合理的调整,也使中央银行的宏观调控措施真正落到实处。

  其四,《贷款证》可为中央银行制定货币政策、调控宏观经济提供大量真实的情况与信息。我们实行《贷款证》制度与建立深圳企业经济档案联系起来。具体做法是:企业申领《贷款证》须向人民银行提供六份证明文件和填写四张企业基本情况表,把这些内容按不同所有制和产业情况编号,输入计算机后,既可查找咨询,又可汇总分析,弥补我们金融统计中的不足,如关于信贷结构的统计等。这样,一方面解决了中央银行不能直接了解企业景气情况的问题,另方面可以通过审核与管理,掌握企业大量的经济信息。尤其是,这项工作专门由收集信息、研究宏观经济形势、为制定货币政策提供服务的调查统计处来承担,更容易发挥直接效用。

  《贷款证》制度公布实施之初,我们曾担心各专业银行在执行上阳奉阴违,使一项好的制度事倍功半,流于形式。但实际情况是:《贷款证》制度不仅是深圳加强宏观金融、信贷管理的重要措施,而且直接关系到专业银行保护信贷资金和提高经济效益的切身利益。因此,他们对这项制度热烈响应,积极支持。规定一经颁布,各家银行或开会或转发文件,进行贯彻落实。工商银行行长曾举着《贷款证》样本在会上说:“这是项非常好的制度,我们一定要严格执行!”为了使这项制度起好步,多数专业银行在布置工作时,要求基层行在发放贷款后影印该笔贷款在《贷款证》上的记录,并报分行备案。这样就堵住了发放贷款的基层行漏登问题。

  《贷款证》制度作为深圳深化金融改革的产物,问世至今不足3个月,各方面还很不成熟。但是“有小不愁大”,我们相信随着它的不断改进和完善,必将走向成熟。